שתף

האם כדאי להזדרז ולמחזר את המשכנתא?

08:22 16.12.2020 | מערכת האתר

מה חדש בראשון

מאת: נועה גל - בחוכמה - מימון, השקעות ומשכנתאות בע”מ

בנק ישראל פרסם הודעה דרמטית, לפיה הוא מבטל את המגבלה על מסלול המשכנתא בריבית הפריים, והגדיל את שיעור המשכנתא שניתן לקחת בריבית זו מ-1/3 מסך המשכנתא לעד 2/3

 

מה המשמעות המידית של הוראה זו? ומי יכול ליהנות ממנה?

המשמעות היא שניתן להוזיל את סך תשלומי המשכנתא עבור כלל משקי הבית בישראל, גם לרוכשים חדשים וגם למי שיש לו כבר משכנתא.

 

האם המהלך מעלה את מרכיב הסיכון במשכנתא? בקיצור, כמה זה מסוכן?

זו שאלה טובה. ראשית, בנק ישראל החליט שרמת הסיכון מאוזנת אם לפחות 1/3 מהמשכנתא יהיה בריבית קבועה.
ברוב המשכנתאות היום ישנם 3 מסלולים: מסלול הפריים עד 1/3.
מסלול קבועה המתחלקת לשני אפיקים צמוד מדד או לא צמוד למדד – 1/3 או יותר.
מסלול המשתנה כל 5 שנים המתחלק, אף הוא, לשני אפיקים: צמוד מדד או לא צמוד (מה שנשאר).
 
 
חשוב לציין כי הצמדה למדד - מעלה את מרכיב הסיכון יותר מהסיכון הכרוך בריבית הפריים, בשל העובדה שההצמדה משפיעה על כל הקרן המוצמדת, ואם המדד עולה - כל הקרן המוצמדת עולה אף היא. שימו לב! בתקופות בהם היו מדדים היו בעלייה - אנשים שילמו משכנתא ולא הצליחו להפחית את הקרן.
כאשר רכיב הפריים עולה - הוא משפיע על ההחזר החודשי, אבל אנחנו ממשיכים להפחית בקרן.
 
 
נושא משמעותי נוסף: ריבית הפריים עומדת היום על 1.6%. הרביות האחרות עומדות, בדרך-כלל, על 2.5% או יותר, תלוי באפיק (צמוד או לא צמוד), כאשר אם נמיר באפיק צמוד וההצמדה תעלה - גם שיעור הריבית יעלה (כפעולה משנית, כי המדד רוכב על הריבית).
 

האם ניתן ליהנות מהמצב באופן זמני ואחר-כך לשנות?

המשכנתא אמורה לשרת את האינטרסים שלנו בכל זמן נתון, אם תעבירו את הבקשה ליועץ והתוצאה לאחר בדיקת כלכלן תהיה חיובית – הווה אומר שמתקיים חיסכון עתידי לעומת המשכנתא הנוכחית.
אז כאמור, כדאי למחזר. עם זאת, להיות ערניים ואם יהיו שינויים - תמיד ניתן יהיה למחזר שוב, לשנות מסלולים אם ניתן לחסוך, לקצר תקופות (דבר הגורם אף הוא לחיסכון) הכל בהתאם לצרכים הנוכחיים שלנו באותה תקופה.
 
 
כמו כן, אם אתם עומדים למכור את הנכס בשנה הקרובה - כדאי להימנע מהתעסקות במיחזור, ובמועד הרכישה - לקחת משכנתא מיטבית חדשה.
 
 

בקיצור, איך אני יודע אם כדאי לי למחזר?

הדבר, כפי שציינתי בהתחלה, כרוך בבדיקה. היום אנו מבצעים בדיקה בחינם וללא התחייבות. כמו כן, בשל רוח התקופה, ניתן לבצע זאת מרחוק, ללא צורך בהגעה לפגישה. אנו מבצעים זאת במפגש וירטואלי, אם מתקיימת כדאיות - אנו מבקשים מסמכים תומכים בבקשה, פונים לבנקים השונים, ומבצעים את השירות בהתאם להסכמה על שכר הטרחה.
 
 
 

למי כדאי לבצע את התהליך?

לדעתי, לפני כל כניסה לתהליך - יש לבצע בדיקה, למי כדאי לעשות בדיקה:
  • כל מי שהקפיא משכנתא והפסיד הרבה כסף כתוצאה מההקפאה, כדאי לבחון את אפשרות המיחזור על פי התנאים החדשים.
  • לכל מי שיש משכנתא לתקופה עתידית העולה על 10 שנים ו/או סכום המשכנתא גדול מ 350,000 ₪.
  • לכל מי שצריך לקחת משכנתא חדשה, כדאי ללכת ליועץ, היום יותר מתמיד יועץ יכול לסייע לכם, כי כל בנק לוקח את ההנחיה הזו למקום קצת שונה, יועץ מכיר את המתרחש בכל הבנקים ויתאים  את המשכנתא לצרכים שלכם.
  • לכל מי שיש משכנתא והלוואות חונקות בחשבון, כדאי לבחון את התהליך לצורך הוזלת עלויות אבל גם לצורך הקטנת החזרים ויצירת כסף פנוי למשקי בית, להתאים את המשכנתא לצרכים שלכם.
 
 
לדוגמא, לקוח שיש לו משכנתא 600,000 ₪ בריביות ממוצעות לתקופה ובמסלולים:
200,000 פריים 1% - ל-30 שנה.
200,000 משתנה צמודה - 2.5% ל-30 שנה.
200,000 קבועה לא צמודה 3.5% ל-25 שנה.
החזר חודשי 2450 ₪.
 
 
*משכנתא משוערת על-פי הרפורמה החדשה:
400,000 פריים 1.3% ל-30 שנה.
200,000 קבועה לא צמודה 3.5% - ל-20 שנה.
החזר חודשי 2480 ₪.
 
 
תוצאה:
ירידה ב-5 שנים במסלול הקבועה.
חיסכון מעל 160,000 לכל התקופה.
כ-35,000 ₪ חיסכון ב-5 שנים הראשונות.
*הנתונים לפי השערה, ויתכן כי ישתנו בהתאם להצעות הבנקים.
 

לסיכום:

אם יש לכם משכנתא, אם אתם עומדים לקחת משכנתא, אם יש לכם הלוואות חונקות בעובר ושב, זה הזמן לבחון אפשרות, לחסוך, לשפר את מצבכם הכלכלי או אפילו שניהם.
 

לבדיקה ללא תשלום וללא התחייבות - לחצו כאן!

 
אם כבר יש לכם משכנתא - כדאי להצטייד ב'דו"ח יתרות לסילוק' - ניתן לקבלו במוקדי הבנקים:
 
בנק מזרחי טפחות – 8860*
משכן פועלים – 2401*
לאומי למשכנתאות – 6062*
קבוצת הבינלאומי (מס"ד, פג"י,אוצר החייל) – 3533*
בנק ירושלים – 5726*
דיסקונט משכנתאות – 2009*
מרכנתיל משכנתאות – 3477*
איגוד משכנתאות – 03-5191555
 
 

נועה גל - מנכ"ל 'בחוכמה - מימון השקעות ומשכנתאות בע"מ'

© אנו מכבדים זכויות יוצרים ועושים מאמץ לאתר את בעלי הזכויות בצילומים המגיעים לידינו. אם זיהיתם צילום שיש לכם זכויות בו, אתם רשאים לפנות אלינו ולבקש לחדול מהשימוש בו. צור קשר

שתף

לוח ארועים

לכל המודעות

לוח נדל"ן

Loading...